Gérer mon argent au quotidien
Mieux comprendre votre argent aujourd’hui pour prendre de meilleures décisions demain
Vous savez probablement combien vous gagnez chaque mois. Vous connaissez aussi le montant de votre loyer ou de votre crédit, de vos principales factures et de quelques dépenses importantes.
Mais une fois toutes ces dépenses payées, savez-vous vraiment où part le reste de votre argent ? Et surtout, avez-vous choisi ce que vous vouliez en faire ?
C’est là que la gestion de votre argent prend tout son sens. Vous n’avez pas besoin de surveiller chaque euro ni de passer votre temps devant des tableaux.
Commencez simplement par regarder ce que vous faites réellement de votre argent. Vous pourrez ensuite vous organiser pour en consacrer davantage à vos besoins, à vos priorités et aux projets qui comptent pour vous.
C’est ce que nous vous proposons de faire dans ce premier domaine.
Pourquoi est-il si important de bien gérer son argent au quotidien ?
Lorsque nous parlons de finances personnelles, nous pensons souvent à l’épargne et aux placements.
Mais avant de chercher à investir, encore faut-il pouvoir dégager une capacité d’épargne. Et celle-ci ne dépend pas uniquement du niveau de vos revenus.
Deux personnes qui gagnent la même chose peuvent se retrouver dans des situations très différentes. Elles n’ont pas forcément les mêmes dépenses, les mêmes contraintes ni les mêmes priorités.
Vous pouvez d’ailleurs gagner correctement votre vie et avoir malgré tout l’impression que votre argent disparaît trop vite.
Vous pouvez aussi avoir construit un budget très précis et constater qu’il ne fonctionne jamais vraiment comme prévu.
Dans ce cas, inutile d’en conclure trop vite que vous gérez mal votre argent. Le budget que vous avez prévu ne correspond peut-être tout simplement pas à ce qui se passe réellement dans votre vie.
En regardant plus précisément où va votre argent, vous pourrez déjà voir ce qui mérite votre attention et décider de ce que vous souhaitez éventuellement changer.
Peut-être découvrirez-vous qu’une dépense prend plus de place que vous ne le pensiez. L’argent que vous déciderez de consacrer autrement pourra alors servir à un projet qui compte davantage pour vous.
Et en regardant un peu plus loin que le mois en cours, vous pourrez aussi commencer à préparer certaines dépenses au lieu de les subir lorsqu’elles arrivent.
Le but n’est pas de dépenser le moins possible, mais de mieux décider ce que vous voulez faire de l’argent dont vous disposez.
Une progression en 5 étapes
Ce domaine comprend cinq étapes guidées par une logique simple :
Il peut vous sembler étonnant de commencer par observer. C’est tout simplement parce qu’il est difficile de construire un budget réaliste sans savoir ce que vous dépensez réellement.
Une fois cette première photographie réalisée, vous pourrez alors organiser votre budget en tenant compte de votre situation et de votre manière de vivre.
Ensuite, il sera temps d’aller un peu plus loin en donnant une place à vos projets et en anticipant certaines dépenses qui ne reviennent pas tous les mois.
Enfin, comme votre situation ne restera probablement pas la même pendant des années, la dernière étape vous permettra d’adapter votre organisation lorsque votre vie évoluera.
Si cette progression a une logique, pour autant, elle ne constitue simplement qu’un point de départ. En aucun cas, elle ne vous oblige à tout suivre scrupuleusement dans l’ordre.
Par quelle étape commencer ?
Tout dépend de votre situation aujourd’hui. Elle constitue juste un point de départ, non une fatalité.
Si vous découvrez ce domaine ou si vous avez régulièrement l’impression de ne pas savoir où passe votre argent, il est recommandé de commencer par l’étape 1.
C’est également ce que je vous conseille si vous avez déjà essayé plusieurs méthodes de gestion budgétaire sans parvenir à les conserver dans la durée. Avant d’en chercher une nouvelle, il peut être utile de repartir de votre situation réelle.
Mais vous avez peut-être déjà une organisation qui fonctionne. Dans ce cas, vous n’avez aucune raison de tout recommencer.
Si vous souhaitez surtout construire un budget plus réaliste, alors l’étape 2 répond directement à ce besoin.
Si vous avez un projet que vous aimeriez enfin préparer financièrement, rendez-vous directement à l’étape 3.
Dans l’hypothèse où votre budget fonctionne plutôt bien, mais que certaines dépenses viennent régulièrement le déséquilibrer, l’étape 4 vous aidera à mieux les anticiper.
Enfin, si vous aviez trouvé un bon équilibre mais que votre situation a changé depuis, vous pouvez aller directement à l’étape 5.
Vous n’avez donc pas besoin de tout faire. Commencez simplement par l’étape qui correspond le mieux à votre besoin actuel.
Où va mon argent ? 7 étapes pour comprendre vraiment vos dépenses
Vous connaissez probablement le montant de vos principales dépenses. Mais il vous est sans doute plus difficile d’expliquer où est passée la globalité de l’argent dépensé le mois dernier.
Pour le savoir, cette première étape vous propose de regarder ce qui s’est réellement passé au cours d’un mois.
À ce stade, ne cherchez pas encore à réduire vos dépenses ou à déterminer celles qui seraient « bonnes » ou « mauvaises ». Il s’agit de regarder simplement les chiffres.
Vous verrez alors beaucoup plus facilement ce qui prend réellement de la place dans votre budget et où vous pourriez disposer d’une première marge de manœuvre.
Commencez par cette étape si vous vous demandez régulièrement : « Mais où est passé mon argent ? »
Comment faire un budget mensuel simple et réaliste ?
Faire un budget sur le papier est relativement facile. Construire un budget que vous pouvez réellement respecter s’avère beaucoup plus intéressant.
Bien entendu, votre budget doit tenir compte de vos revenus et de vos dépenses, mais aussi de votre manière de vivre.
S’il est trop contraignant, vous aurez probablement du mal à le conserver. Et s’il ne prévoit aucune marge, le moindre écart risque de le déséquilibrer.
Cette deuxième étape vous aide donc à construire un budget qui vous donne des repères sans chercher à enfermer chaque euro dans une case.
Votre budget doit rester un outil à votre service. Il doit vous aider à prendre vos décisions, pas devenir une contrainte supplémentaire.
Commencez par cette étape si vous savez globalement où va votre argent, mais que votre budget ne fonctionne jamais vraiment comme prévu.
Donner une place à vos projets dans votre budget
Vous avez peut-être envie de partir en voyage, de changer de voiture, de réaliser des travaux ou de préparer un autre projet qui compte vraiment pour vous. Mais tant que votre beau projet reste une intention, il est facile de le repousser, de procrastiner.
Pour avancer, il faut commencer par lui donner la place qu’il mérite dans votre organisation financière. Cela ne signifie pas que vous devez disposer immédiatement de tout l’argent nécessaire.
La démarche consiste plutôt à savoir ce que votre projet représente réellement, combien vous pourriez lui consacrer et comment commencer à le préparer sans mettre en difficulté votre budget actuel.
Ainsi, votre projet devient alors un peu moins une envie pour plus tard et un peu plus quelque chose que vous commencez réellement à construire.
Commencez par cette étape si vous avez un projet en tête, mais que vous ne savez pas encore comment lui faire une place financièrement.
Comment anticiper les dépenses qui déséquilibrent votre budget ?
Votre budget fonctionne peut-être très bien certains mois. Puis arrive une assurance annuelle, une réparation, une dépense scolaire ou une autre dépense que vous n’aviez pas intégrée au mois en cours. Vous avez alors l’impression d’avoir vécu un « mauvais mois ».
Pourtant, certaines de ces dépenses ne sont pas vraiment des surprises. Vous ne connaissez pas toujours leur montant exact, mais vous savez qu’elles finiront probablement par arriver.
Anticiper ne consiste évidemment pas à essayer de prévoir tout ce qui pourrait vous arriver.
L’idée est beaucoup plus simple. Elle consiste à regarder un peu plus loin que le mois en cours, à repérer les dépenses que vous pouvez raisonnablement voir venir et à décider lesquelles vous souhaitez préparer.
Lorsqu’elles arriveront, elles auront ainsi moins de risques de déséquilibrer tout votre mois.
Commencez par cette étape si votre budget fonctionne généralement bien, mais que certaines dépenses viennent régulièrement le déséquilibrer.
Comment adapter votre budget lorsque votre vie change ?
Vous avez construit un budget qui correspond à votre situation et trouvé un équilibre qui vous convient. Mais cet équilibre ne restera pas forcément le même.
Au fil du temps, vos revenus peuvent évoluer, certaines dépenses prendre plus de place tandis que d’autres disparaissent. Vos priorités peuvent également changer. Lorsque cela arrive, inutile de repartir systématiquement de zéro.
Votre budget ne doit pas être gravé dans le marbre. Ce qui fonctionnait bien auparavant peut simplement avoir besoin de quelques ajustements.
Cette dernière étape vous aidera à voir ce qui mérite vraiment d’être modifié pour que votre budget corresponde de nouveau à votre situation.
Commencez par cette étape si votre budget fonctionnait auparavant, mais que vous sentez qu’il ne correspond plus aussi bien à votre situation actuelle.
Vous n’avez pas besoin d’avoir un budget parfait
Après avoir parcouru ces cinq étapes, votre budget ne vous permettra évidemment pas de prévoir tout ce qui se passera dans les prochains mois. Heureusement, ce n’est pas ce que nous lui demandons.
Votre budget doit surtout vous aider à savoir où vous en êtes et à prendre vos décisions plus facilement.
Lorsqu’une dépense change, qu’un nouveau projet apparaît ou que votre situation évolue, vous pourrez simplement l’adapter. Et vous n’avez pas besoin d’y consacrer beaucoup de temps.
Une organisation assez simple pour être réellement utilisée vous sera toujours plus utile qu’une méthode parfaite abandonnée au bout de quelques semaines.
Vous n’avez pas non plus besoin de maîtriser les cinq étapes dès aujourd’hui. Commencez par celle qui répond le mieux à votre besoin actuel, appliquez ce qui vous paraît utile. Puis revenez aux autres étapes lorsque vous en aurez besoin.
L’important est que votre budget vous aide à mieux utiliser votre argent pour vivre aujourd’hui et préparer demain.
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